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Noi di Credit Data Research, riteniamo che l’Open Banking e il PSD2 stia riformulando il modo in cui le piccole e medie imprese (PMI) e il modo in cui accedono al credito. I modelli esistenti di scoring non sono adatti allo scopo e le innovazioni portate avanti dal mondo delle fintech hanno aggiunto complessità piuttosto che chiarezza. Ma l’accesso in tempo reale alle informazioni sui crediti – che apre banche e servizi – trasformerà il mercato dei prestiti PMI.

Qual’è il problema dell’accesso al credito per le PMI?

A seguito della crisi finanziaria 2007/8, le PMI hanno registrato una drastica riduzione del loro accesso al credito e gli intermediari finanziari hanno subito perdite sui loro portafogli di prestiti alle PMI. I sistemi di valutazione del rischio esistenti hanno rafforzato, piuttosto che aiutare a risolvere, questa impasse. I sistemi di punteggio usano tipicamente dati che riflettono le prestazioni finanziarie delle imprese 15-18 mesi fa. Le crisi del flusso di cassa, una delle principali cause di default tra le PMI, possono avere origine in soli 2-3 mesi, causando la chiusura di imprese considerate finanziariamente stabili da decenni. In casi come questo, le informazioni sul bilancio, per definizione, non possono catturare l’evento di credito. Questa mancanza di informazioni aggiornate rende difficile identificare i driver della stabilità del credito.

Un certo numero di start-up di fintech ha cercato di migliorare i sistemi di scoring delle PMI utilizzando i set di dati non tradizionali e le nuove tecniche di analisi dei dati. Tuttavia, scoprire che il rischio di credito di una PMI è correlato alla sua classifica su un motore di ricerca, o il numero di citazioni nei social media, insieme ad altri fattori, non porta alla precisione, bensì all’aumento degli errori.

Cosa migliorerà?

Ottenere il giusto scoring e quindi la corretta qualità del credito è, in sostanza, una questione di accesso ai dati giusti al momento giusto. Sapere, in tempo reale, come un’azienda ha utilizzato i suoi conti, crediti e pagamenti sono molto più efficienti, intuitivi e predittivi rispetto a prendere in considerazione centinaia di altre variabili.

PSD2 è un passo positivo in questo senso, che consente: accesso in tempo reale alle informazioni sul credito; e l’accesso di terzi a dati bancari granulari.

Questi due sviluppi miglioreranno la qualità dei sistemi di scoring e di valutazione della qualità del credito delle PMI e consentono ai nuovi operatori di diffondere le innovazioni attraverso il mercato molto più rapidamente di quanto tradizionalmente sia stato nel mondo bancario.

Cosa verrà sviluppato in pratica?

Credit Data Research porterà il Credit Passport, un’ innovazione che abbiamo sviluppato in Italia, nel Regno Unito. Il Credit Passport combina i dati aziendali delle PMI (come il loro ultimo bilancio) con i dati relativi alle transazioni del conto corrente bancario e dei dati del Registro di credito. Utilizzando la tecnologia di Moody’s Analytics, componiamo un rapporto, il Credit Passport che è accessibile dalla PMI in modo da comprendere meglio il modo in cui le banche stanno analizzando i loro profili di credito. Abbiamo scoperto che le PMI, oltre a utilizzare il passaporto per migliorare la propria cultura creditizia interna, hanno anche iniziato a presentarlo ai fornitori per ottenere migliori condizioni commerciali.

Anche le banche, i creditori alternativi e le banche d’investimento stanno usando il Credit Passport. Le banche forniscono il Credit Passport ai propri clienti delle PMI, riconoscendo che un’impresa che è finanziariamente a conoscenza del suo rischio di credito è una società meno rischiosa. Nel frattempo, gli istituti di credito alternativi hanno esternalizzato il loro motore di rischio a Credit Data Research, consentendo loro di concentrarsi su ciò che fanno meglio: reinventare l’esperienza utente per i mutuatari. Infine, il Credit Passport è utilizzato dalle banche d’investimento per aggiungere una maggiore trasparenza al pool di garanzie di un’operazione strutturata. Con il nostro Credit Passport, gli organizzatori sono in grado di valutare il rischio adeguatamente, mentre gli investitori hanno la trasparenza necessaria per acquistare titoli garantiti da piccole e medie imprese e monitorare il collaterale.

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